Személyi kölcsön

Minden pénzintézet meghatároz egy minimálisan elvárt jövedelmi szintet, az igényléshez legalább ezt az összeget el kell érnie a fizetésednek. Ez jellemzően a minimálbér szokott lenni: 2025-ben a minimálbér nettó összege 193 382 Ft.

Legalább 3-6 hónapja a jelenlegi munkahelyeden kell dolgoznod ahhoz, hogy személyi kölcsönt tudj igényelni. Továbbá nem lehetsz a hiteligénylés során próbaidőn.

Ha határozott idejű munkaviszonnyal rendelkezel, akkor a személyi kölcsön feltételek még szigorúbbak:

• Jellemzően legalább 0,5-1 éves munkaviszonyt várnak el a bankok
• Ráadásul a határozott idő periódusa sem lényegtelen, több bank legalább fél éves periódust vár el.
• Ha pedig közel van a szerződés lejárata, akkor gyakran kérnek be a munkáltatótól szándéknyilatkozatot a foglalkoztatás meghosszabbításáról.

De vállalkozóként sem lehetsz könnyű helyzetben. Ha személyi hitelt szeretnél, akkor a bankok jellemzően egy éves vállalkozói múltat várnak el, sőt, sok esetben egy teljes lezárt üzleti évet is igazolnod kell.

Amit biztosan ki lehet jelenteni, hogy munkanélküliként, fix és igazolt jövedelem nélkül jelenleg nem tudsz hitelt igényelni. (Ez általánosságban is igaz, nem csak a személyi kölcsönökre.)

Személyi kölcsön igényléskor nem szerepelhetsz a rossz adósokat tartalmazó negatív KHR listán. (Akkor kerülhetsz fel erre a listára, ha legalább 90 napja a mindenkori minimálbért meghaladó elmaradásod van a hiteleddel kapcsolatban. Illetve felkerülhetsz a listára visszaélés, csalás miatt is.)

A rossz adósokat tartalmazó listából kétféle van. Ha az elmaradásodat még nem rendezted, akkor a negatív KHR listán aktív státusszal szerepelsz. Ebben az esetben biztos, hogy nem kaphatsz kölcsönt. Ha viszont tartozásodat már rendezted, akkor átkerülsz passzív státuszba. Sajnos a legtöbb bank így sem fog személyi kölcsönt nyújtani neked. Azonban jó hír, hogy a passzív listáról – amennyiben rendezted az elmaradásodat – egy év múlva lekerülsz és ezt követően nem lesz nyoma a korábbi tartozásodnak.

Természetesen a pozitív KHR listán szerepelhetsz, ez nem akadálya a kölcsönigénylésnek. Ez érthető is, hiszen oda valamennyi hitellel rendelkező adós felkerül függetlenül attól, hogy rendben fizeti-e a kölcsöne törlesztőrészletét.

Legalább 2-3 hónapos bankszámlamúlttal kell rendelkezned egy magyarországi pénzintézetnél. A számlád kivonatait be fogja kérni a hitelt nyújtó pénzintézet: jellemzően az utolsó 2-3 kivonatra lesz szükség.

Jellemzően annak a számlának a kivonatát szükséges benyújtanod, amelyre a fizetésed is érkezik.

Személyi hitel igénylésekor nagykorúnak kell lenned, egyes bankok azonban ennél még szigorúbbak is: nem nyújtanak hitelt 21-24 évnél fiatalabbaknak.

A kölcsön lejáratakor nem lehetsz idősebb 65-70 évesnél. (Eltérő lehet a maximális életkor is az egyes bankok esetében.) Ez azt is jelenti, hogy egyes idősebb érdeklődők csak rövidebb futamidőre vehetnek fel hitelt.

Az életkori korlátok alól több esetben könnyítést adnak a bankok abban az esetben, ha az adós mellé egy minden feltételnek megfelelő társigénylő, vagy adóstárs is bekerül a hitelügyletbe. Ez azt is jelenti, hogy a másik fél is teljes felelősséggel tartozik a felvett kölcsön visszafizetéséért, vagyis ha az igénylő nem rendezi a havi törlesztőrészletet, akkor az adóstársnak kell kifizetnie az elmaradást.

A pénzintézetek elvárják, hogy az adós rendelkezzen állandó magyarországi lakcímmel. Ez a lakcímkártyán szereplő lakóhelynek felel meg.

A személyi hitelek a felhasználás célja szerint is megkülönböztethetők. Az igényelt összeget számos célra felhasználhatod.

Lakásfelújítás,korszerűsítés:
otthonod modernizálását, korszerűsítését is megfinanszírozhatod a hitel összegéből. Ezzel élhetőbbé teheted otthonod és akár a rezsit is csökkentheted.

Autó, gépjármű vásárlás: 
tönkrement az autód, vagy csak lecserélnéd meglévő gépjárműved? Autóvásárlás illetve autójavítás céljára is felhasználhatod a kapott összeget. Egy személyi kölcsön viszonylag gyorsan igényelhető, így könnyen jó alkupozícióba kerülhetsz autóvásárláskor.

Hitelkiváltás, vagy adósságrendezés: 
meglévő kölcsönöd biztonságosabbra, olcsóbbra is cserélheted. Egy hitelkiváltásnál a meglévő hiteled kifizetésre kerül az újonnan igényelt személyi kölcsönből. Ilyenkor a meglévő kölcsön fizetési kötelezettségét nem veszik figyelembe, amikor az igényelhető összeg nagyságát határozzák meg a bankok. Nem elvárás az, hogy az új kölcsönt attól a banktól vedd fel, amelynél a meglévő hiteled is van. (De természetesen ez a lehetőség sincs kizárva, a hiteled lecserélésével nem kell feltétlenül bankot váltanod.)

Adósságrendezésről személyi kölcsön kapcsán akkor beszélhetünk, ha több tartozást is szeretnél visszafizetni (például áruhitelt, folyószámlahitelt, autóhitelt, hitelkártya tartozást, gyorskölcsönt, mini kölcsönt). Ha személyi hitelt vennél fel adósságrendezésre, akkor azon felül, hogy csökkentheted havi kiadásaidat, a jövőben sokkal átláthatóbb és követhetőbb lesz a törlesztés, hiszen csak egy bank felé leszel elköteleződve.

Lakásvásárlás: 
akár az ingatlanvásárlást is megfinanszírozhatod személyi kölcsönből. Azt mindenképpen ki kell hangsúlyozni, hogy a lakáshitel mellé minimálisan elvárt önerőt nem teremtheted elő személyi hitelből.

Szabad felhasználás:
a szabad cél választásával nem határozod meg a bank felé, hogy a kapott pénzt mire szeretnéd elkölteni. Az összegről szabadon rendelkezhetsz, a fenti célok bármelyikére elköltheted, de ettől eltérő céljaidat is megvalósíthatod.

Joggal merülhet fel a kérdés: miért érné meg a szabad célon kívül mást választanod? Hiszen ezt jelölve bármit kifizethetsz a kölcsönből. Ez igaz is, ugyanakkor egyes pénzintézetek meghatározott cél választásakor kedvezőbb kondíciókkal kínálnak személyi hitelt. Mások pedig a feltételeken egyszerűsítenek bizonyos konstrukciók esetében. Éppen ezért lényeges lehet átgondolni, hogy mire költenéd el a kölcsönt és ezt a pénzintézet számára is érdemes pontosan megadni.

Emellett gyakorta előfordul, hogy nem csak egy célt szeretnél megvalósítani, például szeretnéd visszafizetni meglévő tartozásod, de lakáskorszerűsítésre is költenél az igényelt összegből. Ilyen kombinált esetben is a szabad felhasználás lesz az ideális hitelcél.

Személyi kölcsönt már 500 ezer forinttól igényelhetsz. A konstrukció maximális összege akár 15 millió forint is lehet, vagyis akár egy nagyobb összegű kiadást is fedezhetsz a kapott pénzből.

Ugyanakkor egy 0-12 millió forintot meghaladó kiadásra már nem biztos, hogy ez a hiteltípus lesz az ideális megoldás. Például érdemes a lakáshitelek vagy a szabad felhasználású jelzáloghitelek között szétnézned.

Az alacsonyabb maximális összegnek is köszönhetően a futamidő nem haladhatja meg a 10 évet. Ráadásul ilyen hosszú futamidőre nem találhatunk az összes banknál ajánlatot. A legtöbb banknál 7-8 év lehet a leghosszabb futamidő.