Otthonstart program

A támogatott Otthon Start lakáshitel kizárólag első lakástulajdon megszerzésére vehető igénybe – legyen szó akár vásárlásról, akár saját otthon építéséről. Az ingatlannak Magyarország területén, belterületen lévő lakásnak vagy családi háznak kell lennie, emelett megvásárolható még tanya, vagy birtokközpont is.

Az Otthon Start lakáshitelprogram sokak előtt megnyílik, de az igényléshez néhány egyértelmű, ám nagyon fontos személyi feltételnek meg kell felelni.

• Az Otthon Start program nem csak magyar állampolgárok számára elérhető. Jogosult mindenki, aki:
  • magyar állampolgár,
  • huzamos tartózkodási engedéllyel rendelkező harmadik országbeli állampolgár,
  • vagy hontalan státuszú személy.
• A magyar állandó lakóhellyel rendelkezők, de külföldön dolgozók – ingázók – is megkaphatják a támogatott hitelt. A végleges jogszabály szerint a szomszédos országban folytatott munkaviszony beleszámít az elvárt 2 éves TB jogviszonyba, amennyiben az igénylő az igényléskor már legalább 2 éve magyar lakóhellyel rendelkezik.
• Az Otthon Start hitel igényléséhez általában legalább két év folyamatos TB jogviszony szükséges, mely lehet hazai vagy külföldön, az Európai Unió vagy az EGT területén szerzett jogviszony. Bizonyos élethelyzetekben – például otthongondozási vagy ápolási díjban részesülő, illetve megváltozott munkaképességű személyek esetén – a TB jogviszony követelménye rugalmasabban kezelhető.
• Elengedhetetlen, hogy az igénylőnek ne legyen büntetett előélete.
• Fontos, hogy az igénylőnek ne legyen 5.000 Ft-ot meghaladó köztartozása az állam felé (pl. adótartozás). Ha az igénylés pillanatában fennáll ilyen tartozás, 14 napon belül rendezhető, de ennek elmulasztása azonnali elutasítást jelent.
• Kölcsönről lévén szó meg kell felelni a bank bírálati elveinek, feltételeinek is.

Támogatott hitelről van szó, melyet bankokon keresztül lehet igényelni. A főbb kondíciók, paraméterek mindenhol hasonlóak, de azért láthatunk érdemi különbségeket is.

Például számos bank bement a jogszabályi évi 3 százalékos kamatplafon alá. Láthatunk akár évi 2,75 százalékos kamatot is az Otthon Startnál. Emellett a bankok komoly, több százezer forint összegű jóváírást is kínálnak az érdeklődőknek, amennyiben náluk veszik fel a támogatott hitelt. Illetve a bankszámla vezetési költségek között is komoly különbségeket lehet látni.

Emellett a pénzintézetek bírálati gyakorlatában is komoly eltérések lehetnek. Például teljesen különböző lehet az egyes bankoknál a minimális jövedelemre, munkaviszonyra vonatkozó elvárás. Elképzelhető, hogy egyik banknál nem kaphatsz Otthon Start hitelt, míg egy másik pénzintézet megadná akár a kért kölcsönösszeget is.

Az egyik legszigorúbban ellenőrzött feltétel a TB jogviszony, amelyről számos részletszabály szól:

• Minimum két év folyamatos TB jogviszony szükséges.
• Nem csak klasszikus hazai munkaviszonnyal lehet megfelelni:
  • Elfogadható a jogviszony a társadalombiztosítási törvény (Tbj.) szerinti biztosítás alapján (pl. alkalmazotti jogviszony, egyéni vállalkozó stb.).
  • Magyar nappali rendszerű tanulói jogviszony egy középiskolában vagy felsőoktatási intézményben szintén elfogadott.
  • Magyar állampolgároknál a külföldön szerzett TB jogviszony – és a külföldi egyetemi/főiskolai nappali tagozatos tanulói jogviszony – is megfelel.
  • Kiegészítő tevékenységként folytatott TB jogviszony (pl. nyugdíj melletti vállalkozás) is elfogadtatható.

• Egy társadalmi egyeztetésre bocsátott módosítás alapján az Európai Unió intézményében, az EGT területén dolgozó magyar állampolgárok esetében elfogadható lesz a külföldi TB jogviszony is a teljes két éves időszakra vonatkozóan. A jelenlegi szabályok alapján csak egy-két speciális nemzetközi szervezetben (pl. ENSZ itthoni munkavállalók) Magyarország területén dolgozók esetében megfelelő a külföldi TB jogviszony elfogadása. A változás életbe lépéséről kezdve például egy Brüsszelben az EU valamely intézményében dolgozó magyar állampolgár is jogosult lehet az Otthon Start támogatásra, amennyiben külföldi TB jogviszonnyal rendelkezik.
• A tervezet alapján a gyermekek otthongondozási díjában, ápolási díjban részesülők, megváltozott munkaképességűek is mentesülhetnek a TB jogviszony követelménye alól. Vagyis bizonyos esetekben elengedik a TB jogviszony követelményét, így nem kell azt igazolni, ha az igénylő gyermekek otthongondozási díjában vagy ápolási díjban részesül, illetve ha megváltozott munkaképességű.

Az utolsó fél évben nem alkalmas jogviszony:

• közfoglalkoztatottként vagy álláskeresési támogatás mellett szerzett TB jogviszony.
• Megfelelő a Tbj törvény 4. § 11. pontja szerinti kiegészítő tevékenység is.
• Elfogadható e mellett még a magyar állampolgárok azon Magyarországon végzett tevékenysége, mely valami miatt külföldi TB jogviszonyt eredményez.
• Megfelelő a magyar középfokú, vagy felsőfokú intézményben folytatott nappali tagozatos tanulói jogviszony is.
• A külföldi TB jogviszony és a külföldi tanulói jogviszony viszont az utolsó fél évben már nem lesz elfogadható.

Legfeljebb 30 napos megszakítás mellett még folytonosnak tekinthető a TB jogviszony, azaz két állás között maximum 30 napos szünet lehet.

Illetve az is megfelelő, ha a tanulmányok befejezését követően fél éven belül talál állást az igénylő.

A végleges szabályozás szerint egyidejűleg legfeljebb egy belterületi ingatlanban lehet legfeljebb 50 százalékos tulajdoni hányada az igénylőnek. Ez azt jelenti, hogy ha valakinek 10 éve volt a nevén egy fél ingatlan, ezt eladva pedig szintén 50 százalékos tulajdonrészt szerzett egy másikban, akkor még megfelel a feltételeknek, mert egyszerre csak egy lakásban volt tulajdonrésze. A társadalmi egyeztetésre bocsátott változások alapján itt is jöhet egy könnyítés azok számára, akik korábban úgy adták el meglévő ingatlanjukat és vettek egy másikat, hogy átmenetileg mindkét ingatlanban tulajdonjoggal rendelkeztek. Ez a dupla (50 százalékot meg nem haladó) tulajdonjog is megfelelő lehet, amennyiben mindkét ingatlanban fennálló tulajdonviszony átmeneti volt, nem haladta meg a 180 napot.

A házaspárok esetében elegendő az egyik félnek teljesítenie a meglévő tulajdonrészre vonatkozó előírásokat, de ezen személynek kell teljesítenie a TB jogviszonyra vonatkozó elvárásokat is. Nem működhet például az a helyzet, hogy a férjnek van megfelelő TB jogviszonya és a feleség teljesítené a többi, például a lakástulajdonra vonatkozó előírásokat.

Ehhez kapcsolódóan azonban bekerült egy új elem is a végleges szabályok közé: Ez a szabály alkalmazandó abban az esetben is, ha az igénylő valamelyik szülője adóstársként bevonásra kerül az ügyletbe.

Szigorúan nappali tagozatos tanuló is lehet igénylő jövedelem nélkül, ha megfelelő adóstársat (pl. szülőt, testvért) von be az ügyletbe. A hitelképességi vizsgálatot viszont minden esetben elvégzi a bank.​

Egy tervezett új változás alapján nem csak szülő vagy házastárs, hanem a testvér is lehet adóstárs. Fontos, hogy ha testvér adóstárs valakinek, ő nem vehet fel saját jogán később Otthon Start hitelt.

Az adóstársra ugyanazon igénylési feltételek vonatkoznak, mint az igénylőre. De nem szükséges az adóstársnak első lakásszerzőnek minősülnie, vagy TB jogviszonnyal rendelkeznie. Ugyanakkor az adóstársnak is meg kell felelnie például a köztartozásmentességre, vagy épp a büntetlen előéletre vonatkozó előírásoknak is.

Fontos feltétel, hogy az eladó nem lehet az igénylő közeli hozzátartozója, élettársa. Illetve építés esetén a kivitelező nem lehet az igénylő, vagy az ő közeli hozzátartozója, élettársa. Amennyiben cég az eladó, kivitelező, akkor nem lehet annak tulajdonosa sem az igénylő, sem az ő közeli hozzátartozója, élettársa